Wenn Sie die Prämien für Ihre Lebensversicherung nicht mehr aufbringen können …
Veröffentlicht am 08.10.2009
… sind Sie in zahlreicher Gesellschaft. Allein 2008 wurden Kapitallebens-versicherungen im Wert von 14 Milliarden Euro storniert – ein Negativrekord. Trotzdem sollten Sie, wenn Sie knapp bei Kasse sind, gut überlegen, ob eine Stornierung wirklich der richtige Weg ist. Denn damit verschenken Sie sehr viel Geld. Und es gibt Alternativen.
Die aktuelle Krise hat eine Entwicklung nochmals verschärft, die sich schon seit Jahren abzeichnet: Etwa die Hälfte aller Kapitallebensversicherungen wird nicht bedient wie geplant, bei den Verträgen mit Laufzeiten über 30 Jahre sind es sogar 80 Prozent. Das ist auch verständlich, denn wer kann heute schon davon ausgehen, über einen so langen Zeitraum hinweg immer genügend Geld für die Prämien beiseitelegen zu können?
Wenn Sie die Prämie für Ihre Lebensversicherung nicht mehr zahlen können, haben Sie grundsätzlich sechs Möglichkeiten:
1. Sie können den Vertrag beitragsfrei stellen.
Das heißt: Der Vertrag bleibt zwar bestehen, Sie zahlen aber nicht mehr in die Versicherung ein. Dadurch fällt aber eine eventuell enthaltene Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) weg und die Todesfallsumme verringert sich. Das erhöht zwar einerseits die Rendite für das angesparte Kapital, andererseits ist der Verlust der BU problematisch, insbesondere, wenn Sie schon älter sind oder Vorerkrankungen haben und deswegen keine eigenständige BU mehr bekommen.
2. Sie können den Vertrag kündigen.
Und zwar jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Problematisch dabei ist aber: Der Versicherer wird die noch nicht getilgten Abschlusskosten und eine Stornogebühr vom angesparten Kapital abziehen. Bei Verträgen, die noch keine zwölf Jahre lang laufen, wird außerdem der Ertragsanteil voll versteuert, was weitere Abzüge bedeutet. Wenn Ihr Vertrag noch nicht so lange läuft, kann das heißen, dass Sie wesentlich weniger zurückbekommen, als Sie eingezahlt haben. Nach neuester Rechtsprechung muss allerdings mindestens die Hälfte der eingezahlten Beiträge auch wieder ausbezahlt werden.
3. Sie können die Beiträge stunden lassen.
Das können Sie bei einem - absehbar - vorübergehenden finanziellen Engpass mit Ihrem Versicherer aushandeln: Sie müssen für einen vereinbarten Zeitraum keine Versicherungsbeiträge zahlen, sie aber im Anschluss an die Stundung nachleisten. Das hat die Vorteile, dass die Versicherungssumme gleich hoch bleibt und das angesparte Geld sich weiterhin wie gewohnt verzinst.
4. Sie können die Versicherungssumme verringern
Sie lassen die Laufzeit des Vertrages gleich, verringern aber die Versicherungssumme und damit die zu zahlenden Beiträge. Dadurch verringert sich aber auch die Summe für die BU und den Todesfall, sodass diese Absicherungen zu kurz kommen.
5. Sie können Ihre Lebensversicherung beleihen.
Bei einem vorübergehenden Engpass kann auch die Beleihung der Police sinnvoll sein. Der Vertrag bleibt bestehen, und Sie bekommen darauf ein Policendarlehen, aus dem Sie die weiteren Prämien zahlen können. Dazu sollten Sie aber auch Angebote spezialisierter Firmen einholen, da deren Konditionen oft günstiger sind als die der Versicherer.
6. Sie können den Vertrag verkaufen
Diese Lösung hat den Vorteil, dass Sie mehr Geld für Ihren Vertrag bekommen als Ihnen Ihre Versicherung bei einer Kündigung zurückerstattet. Das geht aber nicht für jeden Vertrag: Generell werden nur Verträge aufgekauft, deren Rückkaufswert aktuell 10.000 Euro übersteigt und deren ungekürzte Restlaufzeit nicht länger als 25 Jahre ist.
Beachten Sie: Seit dem 01.01.2009 unterliegen die Rückzahl- bzw. Verkaufssummen bei Kündigung und Verkauf von Lebensversicherungen der Abgeltungsteuer, wenn die bisherige Laufzeit unter zwölf Jahren lag oder die versicherte Person jünger als 60 Jahre ist.
Fazit: Es ist gar nicht so einfach, die für Sie günstigste Möglichkeit herauszufinden, wenn Sie Ihren Lebensversicherungsvertrag nicht mehr bedienen können. Lassen Sie sich am besten zu jeder der genannten Möglichkeiten Angebote machen und vergleichen Sie diese, bevor Sie sich entscheiden.
